养老要花百万？三代人眼中养老观迥异
2010-09-25 09:29:58 来源：山东商报 http://www.xy178.com
农历八月十五，中秋佳节，又名团圆节。传统文化中重要性仅次于春节。月照中天，清辉四射，怎不教人举头望明月，低头思故乡。而此时此刻，又怎不令人顿起思乡团圆之念。
可惜，现代社会几多“空巢家庭”，一年又一年，双亲翘首期盼，望眼欲穿。团圆节人难团圆，最难忍受的当属老年人。他可以面对平日的冷清，他们却难以接受佳节里的孤独。
国新办9月10日发布的《中国的人力资源状况》白皮书显示，2035年，我国将面临两名纳税人供养1名养老金领取者。
我们该怎样养老？第一代独生子女的家长已步入晚年，中国全面迎来“421家庭”时代。政府、社会对于养老服务的介入与支持，最大的利益相关群体实质正是当前独生子女占据相当比例的青壮年中流砥柱。是否拥有一个来得及养老的明天，这是一道难题。
60后：子欲养而心力不足
考虑到父母以后的养老，作为60后的钱敏有点焦虑：“等到父母不能动弹的时候，我年纪也大了，说不定到时也需要别人的照顾。”
在事业单位工作的钱敏细数了走过的前半生，突然有点悲哀。“19岁之前，人生的唯一目标就是考大学。那时候的大学生是天之骄子，能考进北京的就更少了。我上大学前就没有开心地笑过，为自己制定了学习目标，压力特别大。工作、结婚、生孩子后，美好年代的全部精力又都给了孩子。现在人到中年，觉得给孩子投入太多，对父母的亏欠太多了。”
前几个月父亲一场突如其来的大病，让钱敏不得不请了假。“父亲从北方老家来到北京住院动手术，我弟弟在老家，北京就只有我一个人照顾。”钱敏说，“一天至少两趟，医院、家里来回跑。那会儿才体会到了什么是现实，虽然心里很想孝顺，也在不停地奔波忙碌，但有时候真是心有余而力不足，直恨自己兄弟姐妹太少。”
同为60后的郭强在老家的母亲也刚刚得了场大病。“好在老家还有两个兄弟，轮流辛苦照顾着。”兄弟们有钱的出钱，有力的出力，母亲生病的压力才算得以分担缓解。
在北京的郭强因为工作没能长期照顾父母，主动承担了母亲的医药费。“现在的农村社保比较简单，刚起步还不完善。绝大多数老年人的医疗费用和住院费用，只能靠子女来负担。”这几年因为母亲生病，郭强每年至少支付将近两万元的医药费。而年逾不惑的郭强在北京的生活也并不宽裕，两个孩子每月的读书寄宿费用就得占去3000元至5000元。
数据显示，2006年时靠从事农副业生产等自我劳动收入来维持生活的农村老人已占据了75％。现如今，曾经盛行了数千年的土地养老模式，再也无法满足庞大的人口需求。根据有关统计，全国有1/3省市的人均耕地面积不到1亩，有600多个县的人均耕地面积不到半亩。
而在城市，退休老人月光族的现象亦引起社会重视和警惕。据保险业内人士指出，我国现行的目标养老金替代率为58.5％(退休后的养老金与退休前的工资比率)。根据测算，35岁左右的人，在未来20至30年后退休时，养老金替代率可能会下降到40％左右。
“真正的养老问题还是在老人失能失智后。”经历了爷爷瘫痪后的乔羽感慨道，“老人需要专业的养老服务，这不是单靠钱就能解决的问题。”
中国目前的失能老人达940万，部分失能老人约为1894万。在湖北京山地区，已有相当一部分老人因为患病，不愿拖累子女，选择老屋或荒坡、树林、河沟，安静地自我了结。
70后：来不及想这么远
凌晨两点，39岁的何师傅在北京亚运村放下一个客人，如果15分钟内没有生意，他预备收工睡觉。解决睡觉的处所就是自己的出租车。“早上醒来，还能赶在11点收工前再拉几趟生意”。
3000元左右是何师傅差不多一月的收入。正在上初中的女儿是何师傅努力挣钱的动力。
“家里现在一个月的开销在2000元左右。等孩子高中毕业，我就可以松口气了。”对于养老，何师傅并不是十分担心。“去年开始上新农保，交了800元，今年涨到900元。据说以后每月能领100元左右的养老费，家里又有地能种菜。”何师傅说，“关键是不能生大病。不然就算有医保，还得削去积蓄‘一大块儿肉’。”
“现在小孩上学的问题最迫切。”在北京市区工作生活的70后白领洪燕衡量了包括养老在内的家庭几大压力后便得出结论。“房价高也是个问题。还好我们早几年买了房，虽然不算大也够一家3口住。至于父母与公婆的养老，他们都有退休工资，虽然不高，但是吃饭够了。”
“其实老人最大的养老问题就是医疗问题。如果退休了就没收入或者全部自费医疗，家里的压力太大了。我父母、公婆如果没有交医疗、养老保险，也没有公费医疗，那我肯定要帮老人买商业保险的。”洪燕说，“但是目前我们只有一套房产，接他们来养老确实住不下，父母、公婆也很体谅。”
至于父母、公婆失能失智后的护理照顾，洪燕称还没有多想。据了解，许多中低收入家庭正面临如此养老困局。
若将上述问题中的关键词“养老”，替换为“入园”、“入学”、“买房”，当下城市青壮年群体面临的各种生存困境模式其实如出一辙。
“只能一步一步解决了。”洪燕最后想了想笑称，“上吊也得喘口气呀。”
80后：无奈选买房养老
“我现在已经在北京扎根儿了，以后也不会回老家发展，所以想让爸妈以后来北京这边养老，但是他们异地过来养老，以后的医保也是很大一个问题。至于我自己的养老，我给自己买了一份商业保险，小时候我爸爸也给我买过，我现在的单位给交了养老保险和医疗保险，但是都还不知道怎么用。”作为80后的杨雨补充道，“不到需要的时候真没多少心思去了解。我本来想公积金贷款买房，到买时才发现单位给交的公积金竟然这么低，非常不划算，最后只能选择商贷。”
未能逃出这座城市诸多年轻人的买房轨迹，在北京工作4年的杨雨最后下决心厚着脸皮啃了老。1983年出生的杨雨上个星期在北京南四环买到了房子，在山东老家中条件还算可以的父母负责房屋首付，杨雨则负责还贷，每月4000余元的贷款差不多正好是她一个月的工资，贷款期为30年。
“说实在的，这个房子买的压力不是一般的大。我所有的工资和公积金一分不剩全部交贷款了，我爸妈怕我压力大，说每个月帮我还2000元，但我觉得以前花爸妈太多的钱了，真的不能让他们再还款了，以后我的生活费就靠男朋友资助了，他说解决我的生活问题。”杨雨称，“如果工资能涨的话以后应该够我还贷并吃饭的，但是一定不能生病，生病就完了，资金链肯定断了。”
“我们希望公积金交的越多越好，养老保险交的越少越好。”25岁的小唐任职于北京一家著名的国企通信公司，喜欢下班后和同事玩“三国杀”。两年中同事玩友换了好几拨，“买房养老”的聊天话题却长生不老。
公积金越高直接意味着买房交的钞票越少，这是掐指可算的实在福利，但同样作为保障福利的养老保险在小唐和同事们看来却充满变数。“以前是退休金，现在变成了保险，谁知道以后政策会怎么变呢？养老保险交的越少，发给我们的工资现金就会越多。尽早有钱买上房，就是我爸妈和我自己养老的最大保障。”
和小唐玩“三国杀”的几位离职同事先后选择去了外企或民营私企。“那边给的薪水和公积金都很高。有的私企公积金率高达20％，就是说单位和个人每月缴纳的公积金就占了工资的40％。相比我们单位年薪税前的10来万元，在那边如果干得好，他们一年的奖金就得好几十万元。这样综合一算，很快就能买上房了。”在小唐看来，国企求稳只是刚毕业时的想法，工作之后的现实是，挣钱才是王道。“还是手里的现金和房子能有安全感”。
有专家称：养老一般需花百万
人们对于养老问题的隐性担忧在今年春天被北师大教授钟伟点燃。
他在一篇名为《1000万未必够养老：多少钱够退休后安度余生》的文章中称，如果经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏没有根本改变，一个将在2027年退休的职工，将需要300万元至500万元才能度过余生。类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。
我们的晚景真的如此惨淡吗？
有人曾做过这样的计算：
假设我们60岁退休后再生存20年，每天3餐每餐如果花费15元，20年需要花费：20×365×3×15=720000(元)。
日常其他必要开支假设每个月需3000元，20年需要：20×12×3000=720000(元)。
旅游或休闲消费每年10000元，20年需要：1×20=20(万元)。
医疗费用开支每年5000元，20年需要：5000×20=10(万元)。
按照这一标准养老的话，初步计算，一共需花费1348500元，平均每个月花费5618元(不含通货膨胀)。
而退休后，我们能领到多少养老金呢？
假设一位先生以每月5000元的缴费基数来缴纳养老保险，且退休时城镇职工月平均工资为2000元，那么这位先生在60岁退休时每月能领到的养老金为4350元。
这与上面5618元还有1000多元的差距。如何补充，就成了养老理财最关键的问题。
其实，上面的计算只是个大概，要想精确算出“养老到底需要多少钱”，还需要很多前提限制条件，比如：个人收入、单位福利、所属人群等。
就目前的社会经济生活水平来看，假定一位老人于60岁退休，85岁寿终，那么，若按其每月3000元至4000元的开销，最后总计应该在90万元至120万元之间不等。当然，这是指在老人身体健康和不增加其他开销的情况下。
当然，这远远低于1000万元，但对于未来，谁都不敢拍着胸脯打包票。
(作者系北京展恒理财顾问有限公司理财顾问陈向辉) 》